Как понять, сколько на самом деле стоит автокредит в салоне?
Редакция autosalons.ru, . О редакции
Коротко
Реальную стоимость кредита показывает не процентная ставка из рекламы, а полная стоимость кредита (ПСК) в индивидуальных условиях договора. Банк обязан указать её в процентах и в рублях на первой странице. Проверьте, какие страховки и услуги уже учтены в ПСК, и отдельно посчитайте только неучтённые платежи по графику и отдельным договорам.
Ставка, которую называет менеджер, почти никогда не отражает реальные расходы. Низкий процент часто держится на том, что вы покупаете допы, КАСКО или страховку жизни. Отказ от страховки или услуги может изменить ставку, если это предусмотрено условиями кредита. Поэтому ориентироваться нужно не на рекламную цифру, а на документ, который вам обязаны дать перед подписанием.
Что смотреть в договоре
Главный показатель это полная стоимость кредита (ПСК). Банк обязан вынести её в процентах годовых и в рублях на первую страницу индивидуальных условий, крупным шрифтом, в рамке. В ПСК включены:
- платежи по кредиту, в том числе проценты,
- комиссии банка, если они есть,
- страховки и допы, которые включены в сумму кредита и без которых банк не даёт сниженную ставку.
Если в рекламе звучит одна цифра, а в индивидуальных условиях ПСК заметно выше, ориентируйтесь на вторую. Это и есть реальная стоимость денег для вас.
Что в ПСК не попадает
Часть расходов в этот показатель не включают, хотя платить за них придётся:
- платежи за услуги, не учтённые в ПСК и графике платежей. Проверяйте это по индивидуальным условиям кредита и документам на каждую услугу,
- страховка, платёж за которую не учтён в ПСК и графике. Уточните это в индивидуальных условиях кредита.
Для сравнения предложений сложите первоначальный взнос, все платежи по графику и только те отдельные платежи, которые в графике ещё не учтены. Проследите, чтобы одна и та же сумма не попала в расчёт дважды.
Что говорит закон
По пункту 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 продавец не вправе отказать в продаже машины из-за того, что вы не хотите покупать страховку или сервисную карту. Это условие действует независимо от того, как банк считает ставку. Статья 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» даёт заёмщику 30 календарных дней на отказ от допуслуги, оформленной при кредите. Деньги за услугу третьего лица возвращают в течение 7 рабочих дней за вычетом стоимости фактически оказанной услуги. Подробный порядок отказа описан в материале о навязанных услугах в автосалоне.
До подписания запросите у менеджера индивидуальные условия кредита, график платежей, договор купли-продажи и цены всех дополнительных услуг.
Как сравнить предложения
Чтобы понять, выгодна ли сделка, сравните полную стоимость кредита в салоне с условиями обычного кредита в банке без привязки к машине и посчитайте итоговую сумму с учётом первоначального взноса и всех допов. Подробный разбор того, как читать индивидуальные условия и не ошибиться с процентом, есть в статье Какой процент в автокредите в автосалоне: как не ошибиться.
Если итоговые условия в документах отличаются от того, что обещал менеджер, не подписывайте документы с другими суммами или услугами. Попросите исправленные условия и сохраните предложение и переписку. В сложном споре обратитесь за советом к юристу.