Какой процент в автокредите в автосалоне: как не ошибиться

Единого процента по автокредиту в автосалоне нет: ставку устанавливает банк для конкретного заёмщика и условий покупки. Узнать свой процент можно в индивидуальных условиях кредита, а сравнивать предложения нужно также по ПСК и общей сумме расходов.

Почему ставка в автосалоне такая низкая

Автосалоны работают с банками-партнёрами и часто участвуют в субсидированных программах производителя. Банк даёт низкую ставку, а разницу между ней и своей обычной доходностью закрывает автопроизводитель или сам салон из маржи на машине. Такая рекламная ставка действует только при выполнении условий программы, а актуальную ставку для вашей заявки нужно смотреть в индивидуальных условиях кредитного договора.

Но у такой ставки почти всегда есть условия:

• Кредит оформляется только на конкретную модель или комплектацию, часто с ограниченным остатком на складе.
• Ставка действует только при покупке допов, страховок или сервисных пакетов у салона.
• Может требоваться первоначальный взнос определённого размера, проверьте условия программы банка.
• Срок кредита короче, чем хотелось бы, что увеличивает ежемесячный платёж.

Если убрать хотя бы одно условие, например отказаться от каско или допов, банк может пересчитать ставку, и изменение зависит от согласованных условий конкретного кредитного договора. Попросите менеджера и банк показать расчёт платежей для обоих вариантов, с условием и без него, до подписания договора.

Чем ставка отличается от переплаты

Ставка это процент годовых на остаток долга, но переплата зависит ещё и от срока кредита, схемы платежей (аннуитет или дифференцированный) и дополнительных комиссий банка. Два кредита с одинаковой ставкой 8% годовых, но сроком 3 и 5 лет, дадут разную переплату: чем дольше срок, тем больше процентов вы заплатите банку в рублях, даже если ежемесячный платёж меньше.

Поэтому сравнивать предложения только по ставке бессмысленно. Сложите первоначальный взнос и все платежи банку, затем сравните результат с ценой покупки без кредита. Отдельно учтите расходы, не вошедшие в расчёт.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита, или ПСК, это процент годовых, который по закону обязан указать банк на первой странице кредитного договора крупным шрифтом в квадратной рамке. ПСК рассчитывается по установленным правилам с учётом платежей, которые эти правила предусматривают, поэтому попросите банк объяснить, какие страховки и услуги уже учтены в ПСК и какие расходы могут возникнуть сверх неё.

ПСК может отличаться от рекламной ставки, если при её расчёте учитываются другие предусмотренные правилами платежи. Проверьте, какие расходы учтены в ПСК и какие предстоит оплатить отдельно. ПСК помогает оценить предусмотренные расчётом расходы по кредиту, которые не видны из одной процентной ставки, а для сравнения затрат в рублях нужно проверить график платежей и расходы, которые остаются за рамками ПСК.

Порядок действий при сравнении предложений:

1. Попросите у менеджера проект кредитного договора заранее, до подписания.
2. Найдите на первой странице ПСК в процентах годовых.
3. Сравните ПСК разных банков, а не рекламные ставки.
4. Попросите график платежей (таблицу) и посчитайте сумму всех платежей за весь срок.
5. Сложите первоначальный взнос, все платежи по кредиту и связанные с покупкой расходы, которые не вошли в эти платежи, и сравните результат с полной стоимостью покупки того же автомобиля без кредита.

Пример расчёта переплаты

Предположим, машина стоит 2 000 000 рублей, первоначальный взнос 20%, то есть 400 000 рублей, остаток к кредиту 1 600 000 рублей. Это пример с округлёнными цифрами для наглядности, точные условия и текущие ставки уточняйте у конкретного банка.

При ставке 6% годовых на 3 года аннуитетный платёж составит около 48 700 рублей в месяц, а общая переплата за весь срок примерно 154 000 рублей. При ставке 16% годовых на тот же срок и ту же сумму платёж вырастет примерно до 56 300 рублей, а переплата до 427 000 рублей. Разница в переплате почти в три раза при разнице ставок всего в 10 процентных пунктов, вот почему важно смотреть не на саму ставку, а на итоговую сумму.

При сравнении расходов учтите каско и выясните, включены ли страховые платежи в сумму кредита и расчёт ПСК, чтобы не прибавить их дважды. Подробно о том, когда каско обязательно по условиям банка и как его выбрать, рассказано в статье про каско при покупке автомобиля.

На что смотреть в договоре, кроме ставки

Что проверить	Где искать	На что обратить внимание
ПСК	Первая страница, рамка	Сравнивайте именно эту цифру между банками
Условия сохранения ставки	Раздел о процентной ставке	Привязана ли к допам, страховке, взносу
Досрочное погашение	Отдельный пункт	Как уведомить банк, как будет рассчитан платёж и изменится ли срок или размер ежемесячного платежа
Комиссии банка	Тарифы, приложения к договору	За обслуживание счёта, за снятие наличных, за смс
Штрафы за просрочку	Раздел об ответственности	Фиксированная сумма или процент от долга

Отдельно стоит прочитать пункт про допы и страховки, которые часто включают в сумму кредита. Если их навязывают как условие получения ставки, от добровольной платной услуги можно отказаться, оплатив фактически понесённые исполнителем расходы. Повлияет ли отказ на ставку, проверяйте отдельно по условиям кредитного договора. При этом нужно отличать добровольные допы от действительно обязательных условий банка. Подробнее о том, как отказаться от ненужных допов и вернуть деньги, написано в статье про навязанные услуги в автосалоне.

Перед тем как ехать в салон за конкретной ставкой, полезно почитать общий порядок оформления кредита: какие документы нужны, как банк проверяет заёмщика и что обычно идёт «в пакете» с низкой ставкой. Это разобрано в статье про автокредит в автосалоне.

Как сравнить предложения разных салонов

Единой выгодной ставки на рынке не существует: условия банков-партнёров отличаются от дилера к дилеру и зависят от модели, остатков на складе и текущих программ производителя. Проверить, какие банки и программы предлагает конкретный салон, стоит до визита, а не на месте под давлением менеджера. Запросите расчёт по вашей заявке у банка через салон и напрямую: ставку в индивидуальных условиях, ПСК, срок, первоначальный взнос, график, цену автомобиля и условия изменения ставки.

Порядок действий перед сравнением:

• Запросите у двух-трёх салонов проект кредитного договора на конкретную модель и комплектацию.
• Сравните ПСК, а не рекламную ставку из баннера.
• Уточните, что происходит со ставкой при отказе от допов или страховки.
• Посчитайте итоговую сумму платежей за весь срок для каждого варианта.
• Проверьте юрлицо салона и официальные данные о нём до подписания договора.

Адреса, телефоны и марки автосалонов, а у многих и ИНН юрлица с датой регистрации, собраны на autosalons.ru.

Если расчёты по кредиту кажутся спорными, а банк отказывается пересчитывать ставку после отказа от допов, в сложном случае стоит получить консультацию юриста. Также можно обратиться в Роспотребнадзор.

Частые вопросы

Почему в автосалоне ставка 3%, а в договоре банка другая цифра?

Низкая ставка обычно действует только при покупке допов или страховок у салона либо в рамках субсидированной программы от производителя. При отказе от некоторых условий ставка может измениться, если это предусмотрено кредитным договором, поэтому попросите банк показать расчёт ставки и общих расходов с услугой и без неё. Смотрите не рекламную ставку, а полную стоимость кредита в проекте договора.

Что такое полная стоимость кредита и где её искать?

Это процент годовых, который рассчитывается по установленным правилам с учётом предусмотренных ими платежей по кредиту, таких как проценты, комиссии банка и обязательное страхование, если оно есть. Банк обязан указать ПСК на первой странице договора крупным шрифтом. Сравнивайте ПСК для предложений с сопоставимыми суммой и сроком кредита, а также общие расходы на покупку.

Можно ли снизить ставку, купив допы, а потом отказаться от них?

Да, если допуслуга оформлена отдельным договором оказания услуги, закон о защите прав потребителей позволяет отказаться от неё в любой момент и оплатить только фактически понесённые исполнителем расходы. Для страховки порядок отказа и возврата денег определяется отдельно, его нужно смотреть в полисе. Но нужно проверить в кредитном договоре, не привязана ли ставка к условию о сохранении допов, иначе банк может изменить процент.

Что выгоднее: кредит от банка-партнёра салона или свой банк?

Зависит от конкретных условий обоих банков на момент покупки, общего правила здесь нет. Сравнивайте не рекламную ставку, а полную стоимость кредита и итоговую сумму всех выплат по графику за весь срок.