Какой первоначальный взнос обязателен при автокредите?

Что говорит закон

Закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ не обязывает заёмщика вносить какой-то процент собственных денег при автокредите. Размер минимального взноса, а то и его отсутствие, это условие конкретной кредитной программы, а не требование закона. Отдельно статья 11 этого закона даёт право вернуть целевой автокредит досрочно в течение 30 дней с даты получения без предварительного уведомления банка, с процентами только за фактический срок пользования деньгами. От дополнительной услуги, оформленной при выдаче кредита, можно отказаться в течение 30 календарных дней со дня согласия на неё по статье 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ. Условия кредита при отказе проверяйте в договоре.

Почему взнос всё равно часто просят

По условиям некоторых автокредитов машина становится залогом банка. Чем больше взнос, тем меньше риск банка на случай, если заёмщик перестанет платить, а машина за это время подешевеет. Условия программ без взноса различаются. Сравните расчёты банка для покупки со взносом и без него. Встречаются и программы без первоначального взноса, а минимальный взнос по другим программам указывает банк. Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита, цене машины и общей сумме платежей, а не только по размеру взноса.

Банки также часто позволяют закрыть часть взноса не деньгами, а старой машиной по трейд-ину.

Что делать перед оформлением

• Смотреть не только процент взноса, но и полную стоимость кредита (ПСК), общую сумму платежей и отдельно стоимость дополнительных услуг, которые вы решили приобрести.
• Сравнить минимум 2-3 банка или программы у разных дилеров, а не только ту, что первой предложил менеджер.
• Попросить у менеджера график платежей в бумажном или электронном виде до подписания, а не только устное озвучивание ставки.
• Если менеджер говорит, что без страховки или сервисного пакета банк не одобрит заявку, уточните условие непосредственно у банка и проверьте кредитный договор. Если возник спор об условиях или возврате денег, обратитесь за советом к юристу.
• Проверить, не дороже ли машина в этом салоне из-за нулевого взноса, чем в другом салоне с указанным минимальным взносом.

Подробный разбор того, как банки формируют минимальный порог взноса и как это связано с итоговыми выплатами, собран в отдельном материале: разбор первоначального взноса.

Если взнос не влияет на одобрение, а меняет ставку

Иногда банк формально разрешает кредит без взноса, но ставка при этом заметно выше, чем при взносе от какого-то порога, который указывает сама программа. Попросите расчёт обоих вариантов с одинаковым сроком кредита. Сравните цену автомобиля, общую сумму платежей и стоимость дополнительных услуг.

Перед подписанием кредитного договора стоит также свериться, какую итоговую ставку даёт автосалон и насколько она отличается от прямого обращения в банк, и проверить сам салон перед поездкой.