Рассрочка на покупку автомобиля в автосалонах: разбор

Рассрочка на покупку автомобиля в автосалоне может означать оплату частями продавцу или кредит либо заём, оформленный через салон. Сравнивайте предложения по договору, полной сумме выплат и условиям просрочки. Чтобы понять, что вы подписываете, смотрите не на слово в баннере, а на то, кто назван кредитором или продавцом в самом договоре.

Чем рассрочка отличается от автокредита

Автокредит это кредит банка, который указан кредитором в кредитном договоре. Деньги банк переводит салону, а вы возвращаете их банку по графику с процентами, которые прописаны в договоре и в графике платежей.

Рассрочка в рекламе обычно означает одно из трёх:

• Оплата частями продавцу по договору купли-продажи. Проверьте цену, график платежей, условия просрочки и перехода права собственности.
• Кредит банка или заём МФО с нулевой или низкой ставкой. Условия проверяйте в соответствующем договоре.
• Заём напрямую от салона или связанной с ним компании, тогда в договоре займодавцем будет не банк, а юридическое лицо из группы компаний дилера.

По сути для вас как для покупателя важна не формулировка, а три вещи: кто кредитор, сколько вы заплатите всего и что будет, если платёж задержится. Разница между автокредитом и рассрочкой в банке часто чисто маркетинговая, а вот разница между рассрочкой от банка и рассрочкой от самого салона юридически существенная. У оплаты частями продавцу и займа от финансовой организации различаются документы, порядок расчётов и условия просрочки. Проверяйте применимые условия в конкретном договоре.

Если вы ещё сравниваете кредит и рассрочку с точки зрения ставки и переплаты, подробный расчёт с процентами есть в статье автокредит в автосалоне или в банке: что выгоднее.

Как найти реального кредитора в договоре

Название организации, которая даёт вам рассрочку, иногда не совпадает с названием салона на вывеске и в рекламе. Это нормально: часто кредитует отдельное юрлицо из той же группы компаний, у него может быть статус микрофинансовой организации или кредитного потребительского кооператива.

Порядок проверки:

1. Откройте договор займа или кредитный договор, найдите пункт с реквизитами сторон. Там указано полное наименование организации, её ИНН и ОГРН.
2. Сравните это название с названием салона в вашем договоре купли-продажи. Если они разные, попросите менеджера показать, на каком основании эта организация ведёт деятельность: лицензия банка, запись в реестре МФО или сведения о кредитном потребительском кооперативе.
3. Проверьте статус организации на сайте Банка России в разделе справочников по участникам финансового рынка. Если займодавец указан как кредитный потребительский кооператив, проверьте сведения о нём в соответствующем реестре на сайте Банка России. Учтите, что такой кооператив выдаёт займы только своим членам, то есть вступление в кооператив не формальность, а обязательное условие получения денег. Выясните условия вступления, размер членских и иных платежей и включите их в сравнение общей стоимости покупки. Если организации там нет, а она называет себя МФО, это повод насторожиться и уточнить у юриста, законна ли такая схема. Если платёж получает сам продавец по договору купли-продажи, проверьте условия оплаты частями в этом договоре.
4. Если в пакет включено страхование жизни, проверьте его стоимость, условия и то, как оно связано с условиями кредита или рассрочки.

Отдельно стоит сверить юрлицо самого салона с данными из открытых источников, включая дату регистрации компании: молодое юрлицо без истории не повод отказываться от покупки, но повод спросить у дилера документы подробнее. Адреса, телефоны и марки автосалонов, а у многих и ИНН юрлица с датой регистрации, собраны на autosalons.ru.

Где прячется переплата за «0% рассрочку»

Нулевая ставка почти никогда не означает, что банк или салон работают бесплатно. Разница должна откуда-то взяться, и чаще всего она прячется в одном из трёх мест.

Цена автомобиля выше рыночной

Чтобы это увидеть, попросите у менеджера письменные расчёты цены одного и того же автомобиля при разных способах оплаты: при 100% оплате, при обычном автокредите и при рассрочке. Сравните итоговые выплаты за один и тот же автомобиль с одинаковыми дополнительными услугами, учитывая первоначальный взнос, все платежи и условия скидки.

Для сравнения стоит заранее прикинуть реальную выгоду разных схем покупки, как это сделано в статье как выгоднее купить машину в автосалоне.

Обязательные допы и страхование

Нулевая ставка часто доступна только при покупке допов: сигнализации, антикоррозийной обработки, расширенной гарантии, страхования жизни заёмщика. Сумма этих допов может превышать выгоду от нулевого процента. От платной услуги потребитель вправе отказаться в любое время с оплатой фактически понесённых исполнителем расходов, это предусмотрено статьёй 32 закона о защите прав потребителей. Для товаров и страхования проверьте отдельные условия отказа и возврата денег. Перед подписанием договора попросите отдельный расчёт стоимости машины без допов и сравните итоговую сумму в обеих версиях.

Короткий срок и высокий ежемесячный платёж

Рассрочка без процентов часто короче обычного кредита, например 12-24 месяца против 3-5 лет. Короткий срок сам по себе не создаёт переплату, но повышает ежемесячный платёж, и его нужно оценить отдельно: по силам ли он вашему бюджету на протяжении всего срока рассрочки. А для оценки переплаты сравнивайте не ставку, а общую сумму всех платежей по договору с ценой машины при полной оплате.

Если вы в принципе рассматриваете вариант без первоначального взноса, посмотрите общий разбор рисков такой схемы в статье автокредит без первоначального взноса: что учесть, многие пункты там применимы и к рассрочке.

Если обещают 0% и без взноса одновременно

Если салон одновременно рекламирует нулевую ставку и отсутствие первоначального взноса, попросите график всех платежей, цену машины при полной оплате и перечень обязательных услуг. Уточните, при каких условиях сохраняются нулевая ставка и отсутствие взноса: это может зависеть от срока, набора допов или комплектации. Сравнивайте общую сумму выплат по договору, а не только размер ежемесячного платежа.

Что спросить у менеджера до подписи

Короткий список вопросов, который стоит задать до того, как вы поставите подпись:

• Кто кредитор по договору: банк, МФО или сама компания дилера, и можно ли увидеть её регистрационные данные.
• Какая цена на эту машину без рассрочки, с оплатой полной суммой или через обычный автокредит.
• Входят ли в сумму рассрочки обязательные допы, и можно ли отказаться от них без изменения ставки.
• Что происходит при просрочке платежа: неустойка, передача долга третьим лицам, а если автомобиль в залоге, то предусмотрено ли обращение взыскания на него и в каком порядке.
• Если оформляете потребительский кредит или заём, найдите указанную в договоре полную стоимость кредита и отдельно проверьте платежи за дополнительные услуги.

Что проверить в документах перед покупкой

Документ	На что смотреть
Договор займа или кредита	Название кредитора, ставка, полная стоимость кредита, график платежей
Договор купли-продажи с оплатой частями	Цена, размер и сроки платежей, условия просрочки и перехода права собственности
Договор купли-продажи	Итоговая цена машины, совпадает ли с ценой без рассрочки у того же дилера
Перечень допов	Что входит обязательно, что можно исключить без изменения условий рассрочки
ЭПТС автомобиля	Совпадают ли данные машины с тем, что указано в договоре

Паспорт транспортного средства с 1 ноября 2020 года выдают только в электронном виде, бумажные ПТС на новые и ввозимые машины не оформляют.

Если по итогам рассрочки или кредита возник спор с салоном или кредитором, который не удаётся решить на месте, в сложном случае лучше получить консультацию юриста, также можно обратиться в Роспотребнадзор.

Частые вопросы

Рассрочка в автосалоне это кредит или нет?

Юридически это может быть и то и другое. Если кредитный договор или договор займа заключён с вами, вы возвращаете деньги указанному в нём кредитору или займодавцу, даже если в рекламе написано «рассрочка». Если вы платите частями продавцу, проверьте условия договора купли-продажи. Настоящая беспроцентная рассрочка от самого салона без третьей стороны встречается реже и обычно даётся на короткий срок.

Можно ли получить рассрочку без первоначального взноса?

Формально да, такие предложения есть, но нужно смотреть, за счёт чего обнуляется взнос: часто это компенсируется более высокой ценой машины или платными допами. Сравнивайте итоговую сумму по договору с ценой этой же модели у других дилеров без рассрочки.

Как проверить, кто на самом деле кредитор по договору рассрочки?

Найдите в тексте договора полное название и реквизиты организации, которая указана как займодавец или кредитор, и сверьте их с названием салона. Если это разные юридические лица, уточните статус организации: для банка проверьте лицензию, для МФО запись в реестре Банка России. Если платёж получает сам продавец по договору купли-продажи, проверьте условия оплаты частями в этом договоре.

Что будет, если не платить рассрочку в автосалоне?

Последствия зависят от договора. Проверьте условия о неустойке, требованиях продавца при просрочке оплаты частями и, если автомобиль в залоге, о порядке обращения взыскания. При сложном споре обратитесь за консультацией к юристу, также можно обратиться в Роспотребнадзор.